等额本息和等额本金哪个划算？（贷款20年和30年）

等额本息和等额本金哪种还款方式最划算？

这是一个很老也很简单的问题。

但这么多年帮助超过千名的客户解决问题时，发现这个还款方式的选择，依然是被问到的频率非常高的一个问题。

今天小行就用一篇文章，分析下这几种还款方式的区别，终结你的疑惑。

先放结论：

1、先息后本、等额本息、等额本金3种还款方式一样划算，银行的算法很公平，你用一天本金，银行才算你一天的利息。

2、优势的话：先息后本 > 等额本息 > 等额本金 

我们以100万贷款额，利息4.65%，贷款期限30年为例来计算。

01 先息后本的月供

先息后本的算法很简单，就是只还利息，直到最后一期还本金才还。

按揭贷款没有这样的还款方式。这种还款方式一般只出现在抵押类贷款中，期限一般为一年或三年。没有像30年期限这样不自然的选择。

100万：每月付款为1000000X4.65%➗12。

如下图所示，每个月的还款都是利息，所以整体还本付息的总和是最多的。

02 等额本息的月供

再说等额本息。这种方法是大多数人选择的抵押贷款方法。因为每个月的还款额度都一样，比较方便，也不会记错每月还款额。

可以用excel中的公式PMT来计算。他用数学公式计算出本金和利息的组合，使每个月偿还的本金和利息之和正好相等。

如下图所示，一开始，还本金少，利息高。随着本金的逐步偿还，月供中的利息逐渐减少，本金逐渐增加。

03 等额本金的月供

等额本金就非常简单，每个月还的本金都是一样的

1000000/（30*12）

利息的话每个月减少

因此，就本息的总和而言，等额的本金是最少的，这也是为什么很多人说这样更划算，但这种说法是错误的。

如下图所示，从头到尾的原理都是一样的。随着本金的偿还，每月供款的利息会逐渐减少。

结论

为什么说着几种方式是一样划算呢？

如下图，我们把三种还款方式的图排在一起。

您会注意到代表利息的橙色部分与第一笔还款相同。

第一个月后

因为等额本金的还款方式多还本金，所以第二个月的利息也减少了很多

等额本息还款方式偿还第二笔本金，因此第二个月减少的利息相对较少

先付息后本金还未还清，所以第二个月的利息不变

所以银行是按照你占用本金的多少来计算利息的。如果您使用一个月，您将被收取一个月的利息。所以如果利息一样的话，那么这三种还款方式同样划算，非常公平。

等本金法中月供总额是最小的，是因为你还本金快，并不是因为它划算。

也有错误的说法是等额本息还款到第一个月提前还贷是最划算的。在任何时间点提前偿还贷款同样划算。

既然是一样的性价比

这些方法之间有什么区别吗？

别告诉我，真的有那么一点点！

假设银行允许您每个月预付一部分贷款，您就会发现。

如果选择先利息后本金的方式：

第一个月只需多还一点本金，与等额本息还本付息中的本金金额相同

你第二个月的利息会减少，你也会在第二个月按等额本息月供中的本金偿还部分本金

以此类推，我们通过提前还款，将先息后本的还款方式手动调整为本息等额。

同样，我们也可以手动将等本息还款方式调整为等额本金，每个月提前还款一部分。

这意味着如果我们选择等额的本息，与等额的本金相比，我们手中多了一个选择

手头紧的时候，刚贷款的时候，年纪还小，收入还低的时候，可以先少还一点本金。

而当我们有钱了，收入越来越高的时候，我们可以根据自己的情况灵活调整，提前还贷。

同样的道理，利益至上意味着有更大的选择权。

所以在相同的利率和相同的年限下