理财险有没有买的必要（买理财险到底有没有意义）

有朋友问，买收益看着并不高的理财险之一的年金险，是不是智商税，而且年金险也不够灵活，需要持有的时间很长，真是如此吗？

对于年金险，可能有不少人会有遇到这几类相同的问题，今天总结一些年金险常遇到的一些误区，希望帮助大家真正了解年金险，用好年金险。

NO1.年金险收益太低

储蓄理财是年金险的功能之一，但很多人觉着3.5%的收益，和股票基金理财等动辄几十的收益相比，简直就是不值一提，完全看不在眼里。

但，在投资理财中，收益性&灵活性&安全性，三者不可兼得，这也造就了不同的产品，对这三者有不同的选择。

股票基金，高风险，高收益，牺牲了安全性；

银行定存，安全性好，牺牲了收益和流动性；

活期存款，安全/流动性好，牺牲了收益性；

如果追求高收益，年金险确实“不配”，但在安全前提下，有足够的流动性，复利3.5%增值也有不错的利益，尤其是在银行存款跌破3%，理财不在保本保息的今天。

NO2.年金险流动性太差

任何事物都有两面性，流动性好也并非好事，毕竟有太多的不确定性。银行活期存款流动性很好，但今天花一点，明天用一点，根本起不到储蓄的功能。

原本计划用来做教育金或者养老金的资金，很可能轻易用来做其他事情去了，而年金险就不能轻易被挪作他用。所以年金的流动性不好，在某种程度上来说，正是年金最大的优点，因为流动性不好才能做为专款专用的工具。

流动性不好，不代表没有流动性，如果急用钱，可以通过保单贷出80%现价或通过减保等方式，实现一定的灵活性。

NO3.普通家庭不需要年金

一提到年金险，很多人的第一印象都是年金是有钱人买的，普通人不需要买。

实际上，普通人也非常需要年金险。

大家都听说过“拿铁因子”吧？

讲的是一对夫妻，每天早上喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来竟达到了70万元。这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。

我们存不住钱，不在于收入太少，而是想要的太多，这也是为什么普通人需要购买年金险的原因。

NO4.收入高不需要年金

目前收入很高，不代表收入会一直高；对于未来收入不确定甚至有负债风险，是一种很有保障的选择。

寿命的不确定性（长寿需要更多资金）

财富管理的不确定性（安全确定）

婚姻的不确定性（保护个人资产）

遗产继承的不确定性（指定受益人功能）

对未来的不确定性的风险，提前进行预防。

NO5.有社保，没必要买年金险养老

对于养老，有人会觉得自己已经买了社保，交够15年就能领养老金，就不需要年金险养老了。

在思考“靠社保养老行不行”之前，必须要面对一个社会问题【人口老龄化】，到2035年，我国60岁以上老人将突破4亿，占比超过30%。

那么，对于未来养老，最理性的解决方法是：让社保维持在低水平，用年金险去辅助实现更高的保障需求，用来对冲“长寿风险”，实现资金的跨时间调配，把收入期的一些钱，按照一定的收益，匀给退休以后，作为社保的补充，以安享晚年。

年金险原来是这样

年金险有这样四大特性：安全性、收益性、专属性、持续性。轻松实现未来养老金、子女教育金、财富传承、保护私有等目标。

有人是这样比喻年金险的，在资产配置的序列中，年金保险就好像我们家庭财务的守门员，是非常重要的位置。

也有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，前期一次性喂饱或者定期投喂，等母鸡成熟之后开始下蛋，实现持续稳定的现金流。

写到最后：

年金险是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短期缴费，来换取与生命等长的现金流。

年金险是我们可以主动选择的一种保值增值的资金储备方式，虽然买份年金险不能让你大富大贵，但至少衣食无忧，保证一直有钱花。