买理财险到底有没有意义？（买理财保险有用吗）

年金险作为一种理财型保险，是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，在约定期限给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

在公众号中，我对年金险的态度一直是不推荐购买的，最主要的原因是在我看来年金险虽然是理财险的一类，但已经偏离了低保费换取高保障、风险平摊的保险本质，在意外险、医疗险、重疾险、寿险这些纯保障的产品还没有配置前，没有必要去考虑年金险。

但是，一直有两个基本的事实与我的观点相背离，一个是年金险是大多数保险公司保费贡献最大的产品；另一个是在我平常的核保工作中，会遇见很多年收入几百万的人也在购买年金险，并且年交保费都是在几十万甚至更多。

难道这些消费者都是被业务员忽悠了？

我相信那些比我挣得多的人，一定是比我精明厉害的，至少在钱这件事上是这样。

所以，到底有没有必要买年金险？年金险又有哪些作用？

随便搜搜年金险，你会看到很多文章介绍年金险的作用，但有些作用在我看来是不成立的。

比如说强制储蓄，如果连存钱的毅力都没有，你真的觉得进入万能账户的钱不会被你取出来花掉？甚至在某一天决定退保，然后损失更多的钱。

再比如说避税避债，中国并没有征收遗产税，避税的作用目前并不成立；高现金价值的年金险避债目前来说也是一个有争议性的话题，更别说避债、资产隔离是企业主需要考虑的问题，跟我们打工上班的老百姓并没有关系。

养老金规划应该是年金险最根本的作用了，但我觉得这个需求也并不强烈，养老金本质就是存钱，不是说买了年金险就有养老金了，不买年金险就没有养老金，用其他合理方式来打理这笔钱也会有同样的效果，甚至更好。

如果说年金险真正有什么作用，我觉得它是理财工具的一种，资产配置的一方面。

仅有几万、十几万存款的时候把它存银行、放货币基金，都不是问题；但是当有大几十万、几百万存款的时候，怎么来打理这笔钱才能保值、增值可能就是让人头疼的问题。

全部用来存银行？好像收益太低了；全部用来炒股买基金？风险太大了；银行、基金、国债、理财险一样配置一点就成了更好的选择。

在《》我计算了年金险的收益，大约3.9%，单从收益上看并不太高，对于一些比较好的年金险，3.5%-4%的收益是有保证的，并且这个收益是长达几十年甚至终身绝对安全且有保障的，不用担心银行利率波动的问题，也算是资产保值的一个不错选择。

所以，如果从保险配置的角度，年金险是不需要考虑的；如果从资产配置的角度，年金险是一个选择，这是我对年金险的理解。

至于如何去进行合理的资产配置，这要学习理财知识，我目前是小白。