买理财保险的好处有哪些（买理财保险好吗）

很多人买保险时会纠结保险这么多，先买哪个好？保险种类很多，最常见的就是健康险和理财险。我的建议是先买健康险，再买理财险。

关于健康险

1.健康险人人都要买，越是没钱越要买

健康险，人人都要买，越是没钱越要买。为什么呢？对一般人来讲，其实他的每一分钱都是规划好的。比如这笔钱是给孩子上学的，这笔钱是房贷，这笔钱要留着生活，这笔钱要赡养父母，这笔钱要存着投资、养老……说白了就是一个萝卜一个坑，每一笔钱都有固定去处，容不得一点闪失。如果临时动用了就会有个坑在那里，需要慢慢补上。

比如说忽然生病住院，花个一两万块钱，虽然会有社保报销，但是自费部分还是会有个几千块，这笔钱肯定是在规划之外的。那怎么补上呢？无非是平时少吃一点，少玩一点，少买点东西也就能省出来填平那个坑。牺牲的是我们原有的生活品质。

但是如果是一场突如其来的大病呢？需要几十万、上百万的医疗费怎么办？这就会产生一个大坑，我们背负的债务可能是几年甚至于十几年都还不完的。

这样一想，是不是必须要买保险了？那如果你说没钱怎么买保险？我会告诉你两点：

第一：今天没钱买保险，明天有钱送医院？这不符合逻辑！

第二：保险费从几百块到上万块，丰俭由人，但不可不保！

是的，现在，几百块的保险费也能保上百万的保额，您总不至于再说“没钱买保险”吧？

2.富人更需要买健康险

在外人看来，富人的钱是几辈子都花不完的。他们还需要买保险吗？可现实是——越有钱的人越应该买保险！为什么呢？因为他们本身就像是一台印钞机，是企业和家庭最大的资产，对不对？如果风险来临，“印钞机”出故障了，无法运转了，那他的损失会有多大？你是无法想像的。

2016年李嘉诚生病住院，消息一走漏，旗下公司市值就缩水400亿。当时这个消息在各大财经网站疯传。幸好李超人很快病愈复出。这说明啥？说明：企业老板的身体健康情况会对企业经营产生严重的影响。很多时候，经营企业的老板真的是不能病、也不敢病，即使病了也不敢说。

当然，您可能会说，即使买了保险损失也在所难免。但是，反过来想一想，不买保险是不是损失更大？保险的作用本来就是损失补偿。如果您的保额能大到覆盖全部损失，是不是就能起到风险对冲的作用呢？

另外，还有一个不争的事实：高端人士的医疗需求远远不是社保所能满足的。他们要去全世界最好的医疗机构，找最好的医生，用顶尖的科技来治疗。除了治疗费，还要有疗养费、不能工作时的收入损失费……这个花费就不是一个坑，而是一个天坑了！

可能您还会说：“我有的是钱，如果看个病还需要保险那我混得也太惨了。”其实这句话本身就有逻辑问题。因为，买不买保险并不能证明一个人有没有能力应对风险，而是用来体现他的身份和地位的，体现他有没有很强的风险意识。毕竟，在所有金融工具中，只有人寿保险可以证明这部分资产是专属于你的个人资产，可以依据相关法律合理规避税务和债务风险。

因此，无论是普通人还是富人，都需要为自己和家人买充足的健康险。

关于理财险

1.理财险是普通人的强制储蓄

对普通老百姓来说，理财险就是一种强制储蓄。就像我们买房子一样，大多数人不可能一次性付清房款，只能选择分期付款十年或二十年，就这样日积月累攒下了一套房子。但是还有一小部分人觉得买房子、还房贷压力太大，选择租房住或者借住在谁家里。但是十年或二十年过去了，发现钱也没攒下，房子也没有。为啥呢？因为没有压力。

你会发现，很多时候，当没有外界的因素强迫我们去储蓄的话，我们是很难存下钱的。这里花一些，那里花一些，钱就不知道去哪里了。

反而那些有压力的人，把这压力变成一个还债或工作的动力了。反而过得很开心。所以，适当的压力其实是动力。

买理财保险也是一样，通过十年缴、二十年缴，慢慢地也是能攒下一大笔钱。可以用来养老、可以用来给孩子留学、婚嫁或是创业的启动资金，可以实现很多的人生梦想。而在这个过程中，也不会因为想要换个手机，买件衣服而去挪用这笔钱。

总之，既然是你设计好规划好的钱，就一定要按照你的设想去落实。即使中途急需用钱，也可以通过保单贷款把钱取出来短期周转。既实现了强制储蓄，又能灵活运用资金，是不是很值得拥有？

2.理财险是高净值人群的资产隔离与传承工具

富豪们斥资千万甚至亿元来购买大额保单做资产隔离和传承已不是件新鲜事。因为他们知道，按照许多国家的惯例，保险可以帮助人们减少很多应税资产，而且在交税时，保险金也是一笔现金，不用为了交税去卖房子卖地凑税金。

在台湾及欧美等地，不少未做财产安排的富商去世后，高昂的遗产税会让其家族后代承担一笔重税。台湾有一个运用保单避税安全传承财富的经典案例：

2004年，台湾首富国泰人寿创办人蔡万霖因突发心肌梗塞去世，留下了46亿美元的遗产。按台湾当时的遗产法律，若蔡万霖生前不做任何规划，上述资产需要缴纳高达50% (23亿美元)的遗产税。但是其家族最终只交了2千万美金的遗产税。原因是蔡万霖给家人和自己购买了数十亿新台币的大额人寿保单，并给合家族信托等方式，将大部分财富逐渐从自己名下转移出去，最终起到节税及保护资产的目的。

相比之下，台塑集团创办人王永庆的继承人就没有那么幸运了。王永庆2008年去世后，台湾税务部门核定其遗产继承人须缴遗产税4亿美金，当时创下中国台湾地区最高遗产税纪录。为拿到巨额遗产，王家12名继承人不得不以“质押股票”或“借款”等方式筹措税款。

虽然通过大额保单避税在发达国家及地区已经是成熟的做法，但是，目前国内对于何时开征遗产税、税率是多少、以何种方式开征等的讨论尚在进行中，财产申报等相关制度正在完善中。虽然我国的遗产税还未进入实施阶段，但早做计划、早做准备从来都是成功人士的成功要诀。

另外，人寿保险合同也具备财产分配的功能。在传承财富的所有工具中，它的成本是最低的。与法定继承和遗嘱继承不同的是，它不需要在分配遗产的时候把所有法定继承人和遗嘱继承人都叫到一起。保险公司在理赔时，只会通知受益人或受益人的监护人到场。保单的受益人多为指定受益人，保险公司按投保人指定的受益人来履行理赔，也会避免家族财产分配问题引发家庭内部的纠纷。您的财富想给谁就给谁，掌控性更强。

关于保险配置顺序的建议

1.先保障后理财

保险最重要的功能是保障、是风险转移，然后才是资产的保值增值。所以购买保险应该是先配置好基础保障类的产品后再考虑投资理财的险种。

很多人，往往忽视自身的保障与健康，只是从投资理财的角度出发，这种想法是不对的。从身体的角度来说，健康才是最大的财富，买保障型保险，就是为了保健康。在保了健康之后，再去考虑通过理财型保险来理财。

2.主险必须附加医疗保障

主险是可以单独购买和承保的，而附加险只能在购买某个主险时附加在一起购买。举个简单的例子，假如您怕车窗玻璃被砸，想买个保险，但你不能单独购买，必须先买车损险再买玻璃破损险。其实，附加险是从属于主险的，是对主险保险责任的一种补充和延伸。附加险如果能好好利用，常常能起到花小钱办大事的作用。

比如，您想买保险，但预算不多，可以先买一个保额不高的重疾险，附加一个意外险、医疗险来弥补主险保额的不足，给自己一个最基本的保障底线。这样，附加医疗保险可以解决医疗费的问题，大病保险可以解决收入损失和疗养费的问题。而且，附加在主险上还不用担心会忘记交保费而脱保。

另一方面，附加险医疗险通常有保证续保的功能。假如你投保时是健康的，后面某一年生病理赔了，第二年保险公司也不会因为您的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整你的续保保费或是不予承保。您还是可以享受健康体的保险费率获得保障。

我们当地有一句俗话说“打个兔子腰里别着”意思是说有个最低保障，心里可以踏实一些。比如您本来需要100万的大病保障，但是预算不够，只能买50万的，那就先买50万的重疾险，再附加一份医疗保险，尽量提升保障额度。等过段时间手头宽裕了再把主险保额追加到100万。因为附加险一般都不能保终身，而主险是可以保终身的。所以，有经济能力的时候还是要把主险的保额买足。

另外，建议发生概率高的风险用附加险加倍覆盖。

无论是健康险还是理财险都承载着我们对生活的美好憧憬。所以，保险不仅仅是一份保险，而是一份人生规划。您想要过怎样的一生？都可以通过保单用契约的方式把它确定下来。这就是人寿保险的功能与意义。